Notice: Trying to access array offset on value of type bool in /var/www/moneyarcher.com/public_html/pl/wp-content/themes/enfold/framework/php/function-set-avia-frontend.php on line 570

Czym jest kredyt konsumencki, jak wybrać najkorzystniejszy dla konsumenta i jak go zaciągnąć?

W powszechnej świadomości osób poszukujących dodatkowych źródeł finansowania zamiennie funkcjonują dwa pojęcia: kredyt konsumencki oraz stosowany jako sformułowanie równoznaczne z nim, kredyt konsumpcyjny. Czym w zasadzie jest zatem kredyt konsumencki, jak można go zaciągnąć, a dodatkowo – co go odróżnia od kredytu konsumpcyjnego?

🏆 Czym jest kredyt konsumencki 🏆

Via Sms oferuje szybkie pożyczki z wypłatą środków nawet w 15 minut. Chwilówka, czyli pożyczka krótkoterminowa, to dodatkowa gotówka z terminem spłaty do 30 dni. Maksymalna kwota pożyczki wynosi aż 3000zł, a pierwsza pożyczka jest całkowicie darmowa. Pożyczki oferowane przez Via Sms są zaciągane przede wszystkim na spłatę innych zobowiązań, np. zaległych rachunków, czynszu lub innych potrzeb. Pożyczka online, to doskonały sposób, aby bez zbędnych formalności i oczekiwania, pozyskać dodatkowy kapitał potrzebny na nagłe niespodziewane wydatki.

Maksymalna kwota:
1500 PLN.
Okres pożyczki:
1 miesięcy
Wiek:
18 lat
Przykład reprezentatywny:

Tani Kredyt to pożyczki od 200zł do 6000zł na okres czasu od 5 do 30 dni.

  • Pierwsza pożyczka do 3100 złotych  za okrągłe 0 złotych!
  • Dla stałych Klientów oferujemy pożyczkę do 7000 złotych.
  • Gotówka na Twoim koncie nawet w ciągu 15 minut

Maksymalna kwota:
7000 PLN.
Okres pożyczki:
1 miesięcy
Wiek:
20 lat
Przykład reprezentatywny:

Tani Kredyt to pożyczki od 200zł do 6000zł na okres czasu od 5 do 30 dni. Pierwsza pożyczka do 3100 złotych  za okrągłe 0 złotych! Dla stałych Klientów oferujemy pożyczkę do 7000 złotych. Gotówka na Twoim koncie nawet w ciągu 15 minut

  • nawet 2000 zł za 0 zł na 30 dni;
  • dla stałych klientów – do 4000 zł na 30 dni (to nie jest oferta darmowa);
  • wystarczy dowód osobisty i telefon komórkowy;
  • pożyczka przez internet bez zaświadczeń o zarobkach;
  • szybkie środki na dowolny cel.
Maksymalna kwota:
4000 PLN.
Okres pożyczki:
1 miesięcy
Wiek:
18 lat
Przykład reprezentatywny:

experpt

Darmowa pożyczka do 3 000 zł. Pierwsza Promocyjna Pożyczka może być otrzymana w kwocie od 200 do 3.000 zł. Pierwsza Promocyjna Pożyczka jest bez żadnych opłat pod warunkiem dokonania jej terminowej spłaty. Pożyczka na koncie klienta nawet w 15 minut jeżeli konto Klienta jest w jednym z banków, z którym współpracuje Finbo. 

Maksymalna kwota:
10000 PLN.
Okres pożyczki:
1 miesięcy
Wiek:
20 lat
Przykład reprezentatywny:

Kuki.pl oferuje szybkie, wygodne i korzystne pożyczki krótkoterminowe. Otrzymanie pożyczki od Kuki.pl możliwe jest nawet w ciągu 15 minut od momentu uzyskania pozytywnej decyzji pożyczkowej, w przypadku gdy konto Klienta jest w jednym z banków, z którym współpracujemy.

Maksymalna kwota:
12000 PLN.
Okres pożyczki:
1 miesięcy
Wiek:
20 lat
Przykład reprezentatywny:

Kuki.pl oferuje szybkie, wygodne i korzystne pożyczki krótkoterminowe. Otrzymanie pożyczki od Kuki.pl możliwe jest nawet w ciągu 15 minut od momentu uzyskania pozytywnej decyzji pożyczkowej, w przypadku gdy konto Klienta jest w jednym z banków, z którym współpracujemy.

Vivus jest firmą oferującą pożyczki online:

Pierwsza pożyczka – pożyczysz od 100 PLN do 3000 PLN
Kolejna pożyczka – pożyczysz od 100 PLN do 7500 PLN
Spłata pożyczki do 30 dni
Pierwsza pożyczka vivus.pl jest bez prowizji i bez odsetek. Oddajesz tyle ile pożyczyłeś ( pod warunkiem spłaty w terminie).

Maksymalna kwota:
7500 PLN.
Okres pożyczki:
1 miesięcy
Wiek:
19 lat
Przykład reprezentatywny:

Wybierz kredyt: Masz pełną kontrolę. Ty decydujesz, ile potrzebujesz i ile czasu potrzebne Ci będzie na spłatę. Możesz wziąć od 50 do 1000 € i dokonać zwrotu w ciągu 30 dni.
Wyślij wniosek: wypełnij formularz na www.solcredit.pl 100% online, bez dodatkowych dokumentów.
Tylko 15 minut: Solcredit przeprowadza pełną analizę finansową: wyszukiwanie i porównywanie kredytów i w ciągu mniej niż 15 minut otrzymasz najlepszy wybór dopasowany do Twoich potrzeb.
Odbierz swoje pieniądze: Możesz otrzymać pieniądze w zaledwie 5 minut! Pieniądze przekazywane są natychmiast, więc otrzymasz je na swoje konto w mniej niż 24 godziny.

Maksymalna kwota:
5000 PLN.
Okres pożyczki:
2 miesięcy
Wiek:
18 lat
Przykład reprezentatywny:

Gotówka to wygodna porównywarka szybkich pożyczek, dzięki której otrzymasz pieniądze nawet tego samego dnia na swoje konto bankowe. Rejestrujesz się w serwisie, a my szybko analizujemy wypełniony wniosek i proponujemy Ci najkorzystniejsze pożyczki. Ostateczna decyzja o skorzystaniu z pożyczki należy do Ciebie.

·Wygoda – udzielamy pożyczek online, bez konieczności udawania się na pocztę czy do banku.

·Oszczędzasz czas – to idealne rozwiązanie dla osób, które cenią swój czas. Wypełniasz tylko jeden wniosek, a my zajmujemy się resztą. Szukamy dla Ciebie najkorzystniejszego rozwiązania.

·Bezpieczeństwo – współpracujemy tylko ze sprawdzonymi firmami, które od wielu lat udzielają pożyczek na polskim rynku. To gwarancja bezpieczeństwa i Twojego zadowolenia.

·Szybkość – pieniądze możesz otrzymać nawet tego samego dnia.

Pieniądze z pożyczki możesz przeznaczyć na dowolny cel np. wycieczkę, drobny remont czy też zakupy.

Maksymalna kwota:
3000 PLN.
Okres pożyczki:
2 miesięcy
Wiek:
18 lat
Przykład reprezentatywny:

Kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny

Jak pokazują statystyki wyszukiwań w porównywarkach kredytów i pożyczek online, osoby odwiedzające tego typu witryny trafiają do nich po dwóch zasadniczych frazach kluczowych: „kredyt konsumencki” oraz „kredyt konsumpcyjny”. Można zatem zastanawiać się, czy faktycznie jest to ten sam produkt finansowy, czy jednak funkcjonują między nimi jakieś różnice.

Szkopuł w tym, że formalnie rzecz ujmując, kredyt konsumpcyjny nie istnieje jako zdefiniowany ustawowo, czy też przez jakikolwiek inny akt prawny na gruncie prawa polskiego, produkt oferowany przez banki czy też instytucje pozabankowe, w przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, którego definicję i zasady bardzo precyzyjnie określa ustawa o kredycie konsumenckim.

Sformułowanie „kredyt konsumpcyjny” to po prostu wyrażenie określające kategorię produktową kredytu konsumenckiego, stosowane przez banki dla określenia takiego rodzaju kredytu konsumenckiego, który może zostać przeznaczony przez zaciągającą go osobę na dowolny wybrany przez nią cel, w przeciwieństwie do kredytów konsumenckich udzielanych np. na zakup samochodu.

Bardziej obrazowo, jeżeli potrzebujemy dodatkowych środków finansowych z przeznaczeniem na konkretny cel, czyli np. chcemy zakupić auto czy przeprowadzić kosztowny remont, bank zaoferuje nam kredyt konsumencki przeznaczony właśnie konkretnie na ten cel. Gdy jednak nasze potrzeby finansowe są bardziej złożone i zaciągając jeden kredyt zamierzamy zapłacić nim przykładowo za nowe meble, telewizor, oraz zagraniczne wakacje, wówczas bank zaproponuje nam konsumencki kredyt konsumpcyjny, nie pytając nas o to, w jaki sposób zamierzamy go wykorzystać i na co przeznaczyć środki finansowe, które w jego ramach otrzymamy.

Reasumując, kredyt konsumpcyjny to po prostu wewnątrzbankowa nazwa produktu oferowanego jako kredyt konsumencki bez przeznaczenia na konkretny cel i poinformowania banku o sposobie jego zwydatkowania.

Kredyt konsumencki na gruncie prawa polskiego

Kredyt konsumencki to produkt, który został bardzo precyzyjnie zdefiniowany ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Z ustawy możemy dowiedzieć się jakie są zasady oraz tryb zawierania umów o kredyt konsumencki, a także jakiego rodzaju obowiązki mają kredytodawca oraz pośrednik kredytowy w zakresie informacji, które są udzielane przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki. Z ustawy dowiemy się również jakie w związku z zawartą umową o kredyt konsumencki obowiązki mają kolejno konsument, kredytodawca, a także pośrednik kredytowy. Dodatkowo ustawa wyraźnie określa jakie są skutki uchybienia obowiązkom kredytodawcy.

Wprowadzając do polskiego porządku prawnego ustawę o kredycie konsumenckim ustawodawca zmierzał do poszerzenia ochrony prawnej, jaka przysługuje konsumentom, którzy przecież najczęściej podejmując starania o przyznanie kredytu konsumenckiego nie posiadają specjalistycznej wiedzy w zakresie funkcjonowania polskiego rynku finansowego i tym samym być może nie do końca świadomi swoich praw i obowiązków przystępują oni do zawarcia umowy o kredyt konsumencki z bankami i innymi instytucjami kredytowymi, dysponującymi w tym zakresie nieporównywalnie większą wiedzą, podobnie jak i doświadczeniem.

Zatem z uwagi na o wiele silniejszą w tej kwestii pozycję kredytodawców, polski ustawodawca wprowadził ustawę o kredycie konsumenckim, zawierającą bardzo konkretnie zdefiniowane regulacje prawne dotyczące zasad zawierania i wykonywania z konsumentami umów o kredyt lub pożyczkę. Dzięki temu podczas dokonywania transakcji z instytucjami finansowymi, interesy konsumentów są znacznie lepiej chronione.

Czym jest kredyt konsumencki?

Zgodnie z definicją z ustawy o kredycie konsumenckim, jest to umowa o kredyt, jaką konsument zawiera z kredytodawcą na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł, lub gdy kredyt jest udzielany w walucie innej niż Złoty Polski – na równowartość tej sumy w obcej walucie. Tym, co wynika już z samej nazwy produktu, jakim jest kredyt konsumencki jest fakt, że może on być udzielany jedynie konsumentom, czyli tylko osobom fizycznym, z wykluczeniem np. przedsiębiorców, którzy chcieliby za jego pomocą dofinansować prowadzoną działalność gospodarczą.

Co ważne, umową kredytu konsumenckiego, zgodnie z ustawą, jest również umowa o kredyt przeznaczony na remont domu, bądź też lokalu mieszkalnego, do maksymalnej wysokości kwoty 255 550 zł, przy czym mimo tak wysokiej maksymalnej kwoty nie jest tu wymagane zabezpieczenie tego kredytu hipoteką.

Ustawa o kredycie konsumenckim dokładnie podaje jakiego rodzaju umowy należy uznać za umowy o kredyt konsumencki. Są to:

– umowa pożyczki,

– umowa kredytu w rozumieniu przepisów ustawy – prawo bankowe,

– umowa o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia,

– umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,

– umowa o kredyt odnawialny.

W ustawie istnieje również katalog określonych instytucji, które mogą udzielać kredytu konsumenckiego, ustawodawca zalicza do nich:

– instytucje ustawowo uprawnione do udzielania kredytów, tj. banki oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe,

– instytucje pożyczkowe,

–  producentów,

– usługodawców.

Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt konsumencki?

Ponieważ uzyskanie kredytu konsumenckiego to dość poważne przedsięwzięcie, nie należy takiej decyzji podejmować pochopnie. Przed wyborem odpowiedniego produktu warto zastanowić się do czego konkretnie potrzebujemy dodatkowych środków finansowych i jak zamierzamy je wykorzystać. Mając taką wiedzę, warto skorzystać z internetowej porównywarki kredytów, która po wprowadzeniu niezbędnych do analizy i porównania dostępnych ofert informacji, wyświetli nam spośród ogromu dostępnych na rynku propozycji kredytowych jedynie te, które faktycznie odpowiadają naszym potrzebom. Dzięki temu nie będziemy tracić czasu na zagłębianie się w warunki kredytów konsumenckich, które tak naprawdę nie powinny nas interesować, ponieważ nie spełniają naszych podstawowych założeń. Porównywarka kredytów online pomoże ustalić nam specyfikę i wielkość naszych potrzeb kredytowych, dzięki czemu znacznie szybciej i łatwiej znajdziemy ofertę, która okaże się dla nas najkorzystniejsza.

Jak zaciągnąć kredyt konsumencki?

Ustawa o kredycie konsumenckim bardzo dokładnie opisuje proces zaciągania przez konsumenta kredytu konsumenckiego. Podstawą do jego udzielenia przez upoważnioną instytucję jest dokonanie przez nią oceny zdolności kredytowej wnioskującego o nią konsumenta, polegająca na bardzo dokładnym przeanalizowaniu rzeczywistej możliwości spłaty kwoty kredytu, o którą konsument wnioskuje. Analiza ta przeprowadzana jest nie tylko w oparciu o informacje uzyskane od samego konsumenta, ale również na podstawie stosownych informacji zawartych w bazach danych kredytodawcy, przy czym należy pamiętać, że zawsze przy wnioskowaniu o taki kredyt, konsument jest zobowiązany udostępnić kredytodawcy żądane przez niego informacje, niezbędne do ustalenia stanu faktycznego pozwalającego na udzielenie kredytu.

Warto przy tym wiedzieć, że obowiązujący nakaz badania i przeanalizowania przez każdą instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów zdolności kredytowej konsumenta, który ubiega się o kredyt konsumencki w praktyce oznacza jednocześnie publicznoprawny zakaz udzielania kredytów podmiotom, które takiej zdolności kredytowej nie posiadają. Zatem w przypadku, gdy analiza naszej sytuacji wykaże, że nasza zdolność kredytowa nie wystarczy do spłaty kredytu konsumenckiego w wysokości kwoty, o jaką wnioskowaliśmy – instytucja finansowa, która takiego kredytu miała nam udzielić jest prawnie zobligowana do odmowy udzielenia kredytu.

Podczas badania i oceny naszej zdolności kredytowej będącej podstawą do uzyskania kredytu konsumenckiego, kredytodawca ocenia takie dane jak wysokość naszych zarobków, naszą ogólną sytuację majątkową, ewentualne inne zobowiązania finansowe (kredytowe i nie tylko), oraz, co bardzo ważne – naszą sytuację rodzinną, czyli liczbę osób pozostających na naszym utrzymaniu. Ma to zasadnicze znaczenie, ponieważ im więcej osób utrzymujemy z naszych źródeł dochodów, tym nasza zdolność kredytowa jest niższa, a w efekcie możemy wnioskować o niższe kwoty kredytu konsumenckiego.

Informacje tego rodzaju instytucja udzielająca kredytów konsumenckich może zaczerpnąć zarówno od wnioskodawcy o kredyt, jak również z baz danych typu BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, które gromadzi informacje dotyczące zadłużenia i zaciągniętych zobowiązań finansowych.

Ustalenie zdolności kredytowej osoby wnioskującej o kredyt konsumencki służy zabezpieczeniu interesów zarówno instytucji udzielającej kredytu, ponieważ zabezpiecza się ona przez ryzykiem braku zwrotu wypłaconych w ramach kredytu środków finansowych, jak i osoby, która o kredyt wnioskuje, ponieważ tym sposobem jest ona chroniona przed zaciągnięciem poważnego zobowiązania finansowego, które mogłoby okazać się ponad jej możliwości spłaty tego zobowiązania.

Jakie dane powinna zawierać umowa kredytu konsumenckiego?

Aby skutecznie zabezpieczyć interesy konsumenta, który decyduje się na zaciągnięcie kredytu konsumenckiego, ustawodawca precyzyjnie określił zapisy, jakie powinny się znaleźć w umowie o kredyt konsumencki, oraz jakich tam powinno zabraknąć.

Zgodnie z ustawą, sama umowa powinna być napisana w sposób jasny, prosty i oczywisty, jej postanowienia powinny być jednoznaczne, konkretne oraz niebudzące wątpliwości. Ma to na celu ochronę konsumenta przed zawarciem umowy, której zapisów mógłby nie zrozumieć, mając przykładowo niewielką wiedzę na temat zasad funkcjonowania kredytów konsumenckich.

W umowie koniecznie powinny znaleźć się dane dotyczące stron zawierających umowę, to znaczy imię i nazwisko konsumenta, jego adres oraz dane kontaktowe, a ze strony kredytodawcy – jego nazwa i siedziba, zaś w przypadku, gdy jest on osobą prawną – określenie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy oraz jego numer w rejestrze.

Umowa musi zawierać dane niezbędne do określenia podstawowych parametrów udzielanego kredytu konsumenckiego, czyli wysokość przyznanego kredytu, a także zasady i terminy spłaty jego rat. Konsument musi być również poinformowany w ramach umowy o rzeczywistych kosztach związanych z uzyskanym kredytem, to znaczy o rocznej stopie oprocentowania oraz warunkach jej zmiany, o wszelkich opłatach i prowizjach oraz każdych innych kosztach związanych z udzieleniem kredytu, tym samym będących elementem całkowitego kosztu zobowiązania, a także o warunkach ich zmiany, jak również o całkowitym koszcie kredytu, który został mu udzielony.

Dodatkowo, jeżeli umowa kredytu konsumenckiego przewiduje jakieś zabezpieczenie, powinna znaleźć się w niej informacja o sposobie tego zabezpieczenia oraz o opłatach należnych kredytodawcy z tego tytułu. Może zdarzyć się również, że konsument zdecyduje się na przedterminową spłatę zaciągniętego kredytu, dlatego w umowie musi znaleźć się zapis o uprawnieniu do takiej przedterminowej spłaty, oraz o ewentualnych jej skutkach dla konsumenta. Natomiast gdyby konsument postanowił jednak zrezygnować z zaciągania kredytu konsumenckiego i chciał odstąpić od umowy, w jej treści muszą znaleźć się informacje dotyczące terminu, sposobu i skutków wykorzystania uprawnienia do takiego odstąpienia od umowy przez konsumenta.

Niestety może dojść również do sytuacji, w której konsument, który kredyt konsumencki zaciągnął, nie będzie w stanie go spłacać. Na taką okoliczność umowa o kredycie konsumenckim powinna zatem zawierać informację o skutkach uchybienia postanowieniom dotyczącym zasad i terminu spłaty kredytu, jak również informację o rocznej stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunki jej zmiany, a także informację o innych kosztach ponoszonych przez konsumenta w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań wynikających z umowy.